소상공인 특화 신용평가 SCB(Small Business Credit Bureau)는 기존 금융정보만으로 충분히 평가하기 어려웠던 소상공인을 위해 매출·업종·상권 등 다양한 비금융정보를 활용해 사업의 성장 가능성을 평가하는 신용평가체계입니다.
2026년 8월 31일부터 국민·기업·농협·부산·신한·우리·제주·하나은행 등 8개 은행이 SCB를 활용한 소상공인 대출 시범운영을 시작했습니다. 연말까지 8개 은행이 추가로 참여할 예정입니다.
SCB 성장등급은 은행의 대출심사 과정에서 대출 승인·한도·금리 등의 우대 심사에 활용될 수 있습니다.
다만 SCB는 별도로 신청해서 돈을 받는 정부지원금이나 새로운 대출상품이 아닙니다. 은행 등이 개인사업자와 소상공인의 대출을 심사할 때 활용하는 신용평가 방식입니다.
기준일: 2026년 9월 4일
참고: 이 글은 금융위원회가 2026년 9월 2일 발표한 소상공인 특화 신용평가(SCB) 은행권 시범운영 자료를 기준으로 정리했습니다. 은행별 적용 상품과 우대조건은 다를 수 있습니다.
소상공인 특화 신용평가 SCB 한눈에 보기
SCB의 핵심은 기존 금융거래 이력뿐 아니라 실제 사업의 매출과 상권, 업종 특성, 성장 가능성 등을 대출심사에 추가로 활용한다는 것입니다.
| 구분 |
내용 |
| 명칭 |
소상공인 특화 신용평가(SCB) |
| 영문 |
Small Business Credit Bureau |
| 주요 평가정보 |
매출·상권·업종·업력·사업 지속성 등 비금융정보 |
| 시범운영 시작 |
2026년 8월 31일 |
| 현재 참여은행 |
8개 은행 |
| 연말까지 추가 예정 |
8개 은행 |
| 전체 목표 |
16개 은행·약 2조2천억원 규모 시범운영 계획 |
| 주요 활용 |
대출 승인·한도·금리 등의 우대 심사 |
| 향후 활용 |
개인사업자 사잇돌대출·지역신용보증재단 등 |
SCB가 기존 개인신용평가를 없애는 것은 아닙니다. 기존 신용정보에 사업 관련 정보를 추가해 소상공인의 상환능력과 성장 가능성을 보다 입체적으로 평가하기 위한 방식입니다.
SCB란 무엇인가요?
SCB는 소상공인의 금융정보와 비금융정보를 함께 활용해 사업의 성장 가능성을 평가하는 소상공인 특화 신용평가입니다.
기존 대출심사에서는 대출·카드 이용, 채무와 상환 이력 등 과거 금융정보가 중요한 평가 요소였습니다.
이 때문에 실제 사업이 안정적으로 운영되고 있더라도 금융거래 이력이 부족한 소상공인은 충분한 평가를 받기 어려운 경우가 있었습니다.
SCB는 이런 부분을 보완하기 위해 다양한 사업 관련 정보를 평가에 활용합니다.
금융위원회가 제시한 정보에는 다음과 같은 내용이 포함됩니다.
- 매출과 상권 상세분석
- 업종 특성
- 업력과 사업 지속성
- 근로자 수
- 고객 인지도와 수요
- 유통플랫폼 방문·재방문·북마크 등의 성장지표
은행은 이러한 정보를 기존 신용정보와 함께 활용해 사업자의 성장 가능성과 상환능력을 평가할 수 있습니다.
기존 신용평가와 무엇이 다른가요?
기존 신용평가가 과거 금융거래 이력을 중요하게 봤다면 SCB는 실제 사업의 현재 상황과 성장 가능성을 추가로 평가한다는 차이가 있습니다.
| 기존 평가에서 주로 보는 정보 |
SCB에서 추가 활용하는 정보 |
| 대출 이용 이력 |
매출 |
| 카드 등 금융거래 |
업종 특성 |
| 개인신용정보 |
상권 |
| 채무·상환 이력 |
업력·사업 지속성 |
| 금융거래 실적 |
고객 수요·성장 가능성 |
금융거래 이력이 많지 않더라도 매출이 증가하고 사업이 안정적으로 운영되고 있다면 이러한 사업정보가 추가 평가에 활용될 수 있습니다.
하지만 SCB가 개인신용점수를 대신하는 것은 아닙니다.
은행은 기존 신용도와 부채, 상환능력, SCB 성장등급 등 여러 요소를 종합적으로 판단해 실제 대출 여부와 한도, 금리를 결정합니다.
SCB 등급이 높으면 무엇이 달라지나요?
SCB 성장등급은 대출 승인·한도·금리 등의 우대 심사에 활용될 수 있습니다.
금융위원회는 SCB를 활용해 성장등급이 높은 소상공인을 대상으로 대출 승인, 한도 상향, 금리 인하 등의 우대를 제공하는 방식을 제시했습니다.
실제 시범운영을 준비하는 과정에서 SCB를 활용한 사전심사 사례도 공개했습니다.
기존 대출 거절 후 승인된 사례
커피전문점을 운영하는 한 사업자는 금융거래 정보가 부족해 기존 신용평가에서 7등급으로 분류돼 대출이 거절됐습니다.
이후 SCB를 활용해 사업 성장성과 상환 여력을 추가로 평가한 결과 신용등급이 6등급으로 올라 대출 승인을 받은 사례가 공개됐습니다.
대출한도 3천만원에서 4천만원으로 확대된 사례
도소매업을 운영하는 사업자는 비대면 대출 심사 과정에서 SCB 등급과 사업 성장 가능성 등을 추가로 평가받았습니다.
기존 평가 기준에서 약 3천만원이었던 대출 가능 금액이 4천만원으로 1천만원 늘었고 약 0.7%p의 금리 우대도 적용됐습니다.
다만 이는 SCB 활용 사례일 뿐입니다.
모든 소상공인이 동일한 한도 확대나 금리 인하를 받을 수 있다는 의미는 아니며 실제 결과는 은행, 상품, 개인의 신용상태와 사업정보 등에 따라 달라집니다.
현재 SCB 시범운영에 참여하는 은행은 어디인가요?
2026년 8월 31일부터 8개 은행이 SCB를 활용한 소상공인 대출 시범운영을 시작했고, 연말까지 8개 은행이 추가로 참여할 예정입니다.
| 현재 참여은행 8곳 |
연말까지 참여 예정인 8곳 |
| KB국민은행 |
경남은행 |
| IBK기업은행 |
광주은행 |
| NH농협은행 |
수협은행 |
| 부산은행 |
iM뱅크 |
| 신한은행 |
전북은행 |
| 우리은행 |
카카오뱅크 |
| 제주은행 |
케이뱅크 |
| 하나은행 |
토스뱅크 |
금융당국은 16개 은행에서 약 2조2천억원 규모의 시범운영을 추진할 계획입니다.
추가 은행은 준비 상황에 따라 순차적으로 참여할 예정이므로 실제 대출을 알아볼 때는 해당 은행의 SCB 적용 여부와 대상 상품을 확인하는 것이 좋습니다.
SCB는 어떻게 신청하나요?
SCB 자체를 정부 사이트에서 별도로 신청하는 방식은 아닙니다.
SCB는 은행 등이 소상공인과 개인사업자의 대출을 심사할 때 활용하는 신용평가체계입니다.
따라서 SCB 지원금 신청이나 모든 은행에서 공통으로 이용하는 별도의 SCB 대출 신청 절차가 있는 것은 아닙니다.
대출이 필요한 경우 참여은행에서 개인사업자·소상공인 대출을 알아보면서 해당 상품의 대출심사에 SCB가 활용되는지 확인하는 것이 가장 정확합니다.
은행별로 SCB 적용 상품과 우대방식이 다를 수 있습니다.
신용점수가 낮아도 대출받을 수 있나요?
SCB가 도입됐다고 신용점수가 낮은 모든 소상공인이 대출받을 수 있는 것은 아닙니다.
SCB의 중요한 변화는 기존 금융거래 이력만으로 충분히 평가받기 어려웠던 소상공인이 실제 사업정보와 성장 가능성을 추가로 평가받을 수 있게 됐다는 것입니다.
실제로 기존 평가에서 대출이 거절됐던 사업자가 SCB를 활용한 평가에서 대출 승인을 받은 사례가 있습니다.
하지만 대출 승인을 보장하는 제도는 아닙니다.
은행은 개인신용도, 기존 부채, 상환능력, 사업현황과 SCB 성장등급 등을 종합적으로 심사합니다.
따라서 신용점수가 낮아도 무조건 대출 가능이라고 이해해서는 안 됩니다.
기존 소상공인 정책자금과 같은 제도인가요?
SCB와 소상공인 정책자금은 서로 다른 제도입니다.
소상공인 정책자금은 정부 정책에 따라 일정한 요건을 갖춘 소상공인에게 융자를 지원하는 사업입니다.
반면 SCB는 금융회사가 개인사업자와 소상공인의 대출을 심사할 때 활용하는 신용평가 방식입니다.
따라서 SCB가 도입됐다고 기존 소상공인 정책자금이 없어지거나 대체되는 것은 아닙니다.
소상공인시장진흥공단 정책자금이 필요한 경우에는 별도로 지원 대상과 신청기간, 대출방식을 확인해야 합니다.
👉 2026 소상공인 정책자금 직접대출 신청방법｜절차·필요서류·심사 총정리
10월 개인사업자 전용 사잇돌대출도 추진
금융위원회는 2026년 10월 개인사업자 전용 사잇돌대출 출시를 목표로 준비하고 있습니다.
금융위원회가 발표한 추진방안에는 대출한도를 기존 2천만원에서 3천만원으로 확대하고, 연간 공급규모를 기존 1천억원 수준에서 최대 1,500억원 수준으로 늘리는 내용이 포함돼 있습니다.
여기에 SCB 성장등급을 활용한 금리우대 방안도 검토되고 있습니다.
따라서 개인사업자라면 SCB뿐 아니라 향후 출시되는 개인사업자 전용 사잇돌대출도 함께 확인할 필요가 있습니다.
다만 9월 4일 현재 출시 전이므로 최종 대출한도와 금리, 자격요건, 취급 금융회사 등은 실제 출시 때 다시 확인해야 합니다.
또한 금융당국은 2027년부터 지역신용보증재단의 보증심사에도 SCB를 활용하는 방안을 추진하고 있습니다.
대출받기 전에 월 상환액을 계산해보세요
대출한도가 늘어나는 것과 실제로 감당할 수 있는 대출금액은 다릅니다.
SCB 평가를 통해 대출한도가 높아지더라도 대출금액이 커지면 매달 갚아야 하는 원금과 이자도 증가합니다.
예를 들어 3천만원과 4천만원을 같은 금리와 기간으로 빌렸을 때 월 상환액과 총이자가 얼마나 차이 나는지 먼저 계산해보는 것이 좋습니다.
👉 대출 원리금균등상환 계산기
👉 대출 원금균등상환 계산기
👉 대출 만기일시상환 계산기
자주 묻는 질문
Q. SCB는 정부가 새로 만든 소상공인 대출인가요?
A. 아닙니다. SCB는 대출상품이 아니라 소상공인의 사업정보와 성장 가능성을 평가해 대출심사 등에 활용하는 신용평가체계입니다.
별도의 SCB 지원금을 신청하는 제도가 아닙니다.
Q. SCB를 별도로 신청해야 하나요?
A. SCB 자체를 별도의 정부 사이트에서 신청하는 구조는 아닙니다.
개인사업자·소상공인 대출을 알아볼 때 해당 은행과 대출상품에서 SCB를 활용하는지 확인하는 것이 좋습니다.
Q. SCB에서는 무엇을 평가하나요?
A. 기존 금융정보와 함께 매출, 업종, 상권, 업력, 사업 지속성, 고객 수요 등 다양한 비금융정보를 활용합니다.
이를 통해 기존 금융정보만으로 충분히 파악하기 어려웠던 사업의 성장 가능성을 추가로 평가합니다.
Q. 어떤 은행에서 이용할 수 있나요?
A. 현재 국민·기업·농협·부산·신한·우리·제주·하나은행 등 8개 은행이 시범운영에 참여하고 있습니다.
연말까지 경남·광주·수협·iM·전북·카카오·케이·토스은행이 추가로 참여할 예정입니다.
Q. SCB 등급이 높으면 무조건 금리가 내려가나요?
A. 아닙니다.
SCB 성장등급은 대출 승인·한도·금리 등의 우대 심사에 활용될 수 있지만 실제 적용 여부와 조건은 은행과 대출상품, 심사 결과에 따라 달라집니다.
Q. 신용점수가 낮아도 대출이 가능한가요?
A. 사업의 성장성을 추가로 평가받을 수 있지만 대출 승인을 보장하는 제도는 아닙니다.
기존 신용도와 부채, 상환능력, 사업정보 등을 함께 심사합니다.
소상공인 SCB, 이것만 기억하세요
📌 핵심 요약
- SCB의 핵심은 신용점수를 없애는 것이 아니라 기존 금융정보에 실제 사업의 성장 가능성을 추가해 소상공인을 평가한다는 것입니다.
- 2026년 8월 31일부터 8개 은행에서 시범운영이 시작됐고 연말까지 8개 은행이 추가로 참여할 예정입니다.
- SCB 성장등급은 대출 승인·한도·금리 등의 우대 심사에 활용될 수 있지만, 실제 대출조건은 기존 신용도와 부채, 상환능력, 은행 및 상품별 심사기준 등에 따라 달라집니다.
- 개인사업자·소상공인 대출을 알아보고 있다면 해당 은행과 상품이 SCB를 활용하는지 확인하고 실제 대출 전에는 금리뿐 아니라 월 상환액과 총이자까지 비교하는 것이 좋습니다.
공식 출처
자료: 금융위원회 「소상공인의 금융접근성이 높아집니다」(2026.9.2), 금융위원회 개인사업자 금융지원 관련 발표
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